19 de mayo 2022
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En un artículo anterior a inicios del año, conversamos sobre 3 opciones para invertir este 2022 y clasificamos estas inversiones en riesgo alto, riesgo medio y riesgo bajo.
Hoy hablaremos de los certificados de depósito a plazo fijo –CDP– que pertenecen a la categoría de inversiones de riesgo bajo.
Vamos a iniciar definiendo el término de deposito a plazo que no es más que un depósito que se pacta entre el banco y el dueño de los fondos, a un período de tiempo determinado.
La tasa de interés se establece en base al monto del depósito y el plazo. Este tipo de depósitos no permite retiros, ni incrementos de saldos y para poder disponer del dinero el cliente debe esperar hasta la fecha de vencimiento.
De la información financiera de los bancos en Nicaragua a Marzo 2022 podemos ver que del 100% de los depósitos, el 71% esta en moneda extranjera, dólares, y solo un 29% en moneda nacional, córdobas. Del monto total en dólares que hay en los bancos, el 25% está en depósitos a plazo fijo. En el caso de los córdobas, únicamente un 5% esta en forma de depósitos a plazo.
Normalmente este tipo de inversión tiene un monto mínimo de mil dólares –o su equivalente en córdobas– y un plazo mínimo de 6 meses, aunque por lo general se pactan a 12 meses.
Beneficios de este tipo de inversión
Como se mencionó anteriormente, esta es una inversión segura porque esta respaldada por la estabilidad financiera del banco. La tasa de interés es más alta que la de las cuentas de ahorro y el pago de intereses puede hacerse de manera mensual o al vencimiento. Claro que si el monto invertido en este instrumento es bajo no vale la pena que los pagos se hagan de manera mensual.
¿Qué necesito para abrir un certificado de depósito a plazo fijo?
Cualquier persona con capacidad civil y legal puede abrir un certificado de deposito a plazo fijo. Si la persona que desea abrir el certificado ya es cliente del banco, el proceso será aún más fácil. De lo contrario es posible que le soliciten origen de fondos y completar el perfil integral del cliente.
¿Qué pasa en los casos de pérdida, destrucción o robo del certificado de depósito a plazo fijo?
En caso de pérdida, destrucción o robo del certificado, EL CLIENTE deberá notificar por escrito y de forma inmediata a EL BANCO. Leyendo los contratos de los certificados de deposito a plazo fijo, de los bancos en Nicaragua me encontré con un banco que, de acuerdo a lo establecido en el artículo 89 de la Ley de Títulos Valores, establece que en caso de perdida o extravío el cliente deberá acudir ante un Juez a solicitar la cancelación o reposición. Los otros bancos lo manejan de manera administrativa.
Diferencias entre certificado de depósito y cuentas de ahorro
El CDP es un depósito pactado a un plazo y no se puede retirar el dinero hasta llegada la fecha de vencimiento del plazo pactado. No permite retiros parciales, ni depósitos y paga una tasa de interés más alta.
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La cuenta ahorro tiene una tasa de interés más baja, se pueden hacer retiros y depósitos en el momento que se requiera y el ahorrante puede llevarse todo el dinero cuando lo estime conveniente.
De los beneficiarios
En el certificado de depósito a plazo se puede designar uno o más beneficiarios, los cuales, en caso del fallecimiento del titular o dueño del certificado, le serán entregados los fondos con sus respectivos intereses devengados, sin mediar ningún trámite judicial.
En los casos en que el certificado de depósito a plazo no tenga beneficiaros designados, se deberá presentar testamento o declaratoria de herederos para poder hacer entrega del dinero a favor de los herederos o sucesores según sea el caso.
Del impuesto sobre la renta
Los intereses devengados, percibidos o acreditados al certificado estarán sujetos a la retención de IR establecida en la ley fiscal vigente.
Préstamos back to back
El certificado puede ser endosado a un tercero y puede servir como garantía en obligaciones crediticias. Un tipo de préstamo llamado Back to back es el préstamo que tiene una garantía liquida –entiéndase un certificado de depósito a plazo fijo–. Es una buena estrategia para personas que tienen capacidad de pago y no quieren descapitalizarse. Pueden respaldar el crédito con su CDP, obtener el financiamiento y seguir manteniendo sus ahorros. Estos préstamos, al tener una garantía liquida tienen menor riesgo y por tanto devengan menores tasas de interés que otro tipo de préstamos respaldados con garantías hipotecaria o prendaria.
Tasa de interés
En nuestro país las tasas de interés que devengan los certificados de depósito a plazo fijo pueden oscilar entre el 3% y el 4.50% anual. Como mencionamos anteriormente, dependerá del monto y del plazo pactado. Siempre conviene consultar las condiciones con 2 o 3 bancos.
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*Este artículo fue publicado originalmente en el blog: Plata con Platica
