15 de junio 2020
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Cada mañana, Rodolfo Rugama sale con su carga de utensilios plásticos, y recorre una ruta distinta, buscando vender sus cucharones, prensaropa, rayadores y otros utensilios de cocina. Al caer la tarde, cuenta el dinero producto de la venta del día, y se dirige al mercado Oriental para surtirse nuevamente. Para entonces, ha tocado muchos billetes, una y otra vez, incrementando el riesgo de contagio de covid-19.
Desde siempre, los billetes y las monedas (pero también los cheques y hasta el dinero plástico), son una fuente potencial de contagio de cualquier cantidad de enfermedades. “En un billete podés encontrar 26 000 bacterias, mientras que las monedas no tienen menos de 2400”, asegura Leonel Argüello, especialista en epidemiología.
“Desde el 2002 la revista Southern Medical Journal publicó otro estudio sobre monedas y billetes que encontró que el 80% tenía gérmenes que podían enfermar a una persona con un sistema inmune débil”, añadió el experto.
Rugama, el vendedor ambulante, no sabe mucho de eso. Como muchos, usa su mascarilla, y trata de protegerse del contagio de covid-19, a la vez que trata de no quemarse (más) por el sol, o guarecerse de la lluvia, si comenzara a brisar. Pero no sabe, nunca ha oído decir, que existen alternativas para pagar y cobrar de forma desmaterializada, sin tener que tocar un solo billete ni moneda más.
Aun así, confrontado con esa información, termina chocando con el problema que los banqueros que ofrecen esos servicios financieros, no terminan de resolver: “Si me lo aceptaran en todas partes, o por lo menos, si pudiera pagar de esa forma cuando llego a la tienda a comprar nueva mercadería, estaría bien, pero si no, ¿qué haría yo con ese dinero?”.
Convencer a la gente
“La dificultad de avanzar en la digitalización del dinero es un tema de desconfianza. La gente tiene temor a que sus datos puedan ser interceptados, o quieren sentir que tienen su dinero en la mano, más que en una cuenta electrónica. La otra razón, es la falta de penetración de internet”, explica William H. Pilarte, gerente de Canales Alternos de Banco Lafise.
“No podemos perder de vista que prescindir del contacto físico de billetes, monedas y tarjetas, es un cambio radical de comportamiento y que, según cifras del BCN, apenas 7% de la población está bancarizada, lo que disminuye la rapidez de adopción de estas soluciones”, imdica Pasquina Gatti, Gerente de Mercadeo y Comunicación, de Banco Avanz.
Julio Ramírez, vicegerente general de Banpro Grupo Promerica, detalla a CONFIDENCIAL que “el desafío está siempre en que lo adopten ambos [el público, y el comercio]. La innovación de cada producto debe de ser lo suficientemente buena para que sea demandada por el usuario y el comercio, para que este también lo promueva entre su clientela”.
“Van de la mano. En la medida que el comercio ofrezca las alternativas digitales, el consumidor irá demandando más opciones y nosotros estamos listos para ofrecerlas. Es un trabajo en conjunto”, señala Ana Chamorro, gerente de Transformación Digital de BAC Credomatic.
“En estos productos es importante mantenerse evolucionando y en la búsqueda permanente de ir eliminando las fricciones del producto o canal, para mejorar la experiencia del usuario.... Es muy importante la promoción, labor de educación y la capacitación del uso”, añadió Ramírez.
Monederos digitales. Foto: Pexels
Cómo se puede pagar y cobrar, sin tener dinero en la mano
CONFIDENCIAL habló con representantes de seis bancos comerciales del país, para conocer su oferta de ‘dinero digital’. Descubrimos que todos ofrecen la posibilidad de hacer transferencias a través del sistema ACH, y desde los sitios web de cada banco pueden hacerse muchas transacciones distintas (pagar impuestos o un préstamo; comprar saldo para un celular, o revisar estados de cuenta), pero hasta ahora, solo un banco tiene un verdadero monedero digital.
Julio Ramírez, vicegerente general de Banpro Grupo Promerica, explicó que esa entidad ofrece “diferentes productos que se ajustan a múltiples condiciones y realidades”, entre las cuales Billetera Móvil es una solución de dinero electrónico de fácil enrolamiento que permite que bancarizados o no, puedan realizar sus transacciones con celulares”.
En este caso, “no importa si tiene Internet o no, o si son de baja o alta gama, puedes enviar dinero de teléfono a teléfono, cargar saldo de dinero a tu billetera desde una cuenta y realizar retiros en cualquier ATM o Agente Bancario cercano”.
Por su parte, William Pilarte, gerente de Canales Alternos de Banco Lafise, dijo que esa entidad aumentará las capacidades de SmartMoney –una aplicación que permite digitalizar una tarjeta de crédito y hacer ventas remotas- y “la vamos a transformar en una billetera”, que funcionará a través de un número de celular.
Además de los productos y servicios mencionados, los cuatro bancos que hablaron con CONFIDENCIAL, detallaron otras opciones digitales que permiten efectuar transacciones sin tener que tocar billetes, monedas y tarjetas.
Avanz: pagos y cobros a través de códigos
Pasquina Gatti, gerente de Mercadeo y Comunicación de Banco Avanz, explicó que a través de su plataforma digital (ebanking y App Móvil) sus clientes pueden hacer transferencias a todos los bancos nacionales del sistema financiero (todavía gratis en junio); pagar cualquier tarjeta de crédito, y diversos servicios públicos, además de enviar dinero, aún a terceros que no posean cuentas en el sistema financiero.
“Si una persona necesita depositar o pagarle a un cliente que tenga cuenta en Avanz, puede solicitar un código para depósito. Asimismo, si un cliente Avanz quiere enviar dinero a una persona que no posea cuenta en ningún banco, puede hacerlo a través de un código de retiro que se envía por SMS al celular de la persona a quien se quiere enviar el dinero. El depósito por código y el retiro por código se realizan en los ATM de Avanz”, detalló.
Las tarjetas del Banco cuentan con tecnología Contactless, con la que basta con mantener la tarjeta a 2,5 cm de distancia del terminal o POS, para efectuar el pago.
Finalmente, recordó que sus sucursales tienen áreas 24/7, con espacios habilitados para operar sin contacto con ningún colaborador del banco, donde podrán encontrar atención telefónica, buzones para depósitos de cheques, cajeros automáticos multifuncionales que aceptan depósitos y retiros con o sin tarjetas, además de acceso a la plataforma digital de E-Banking.
Banpro: háblale a Stela
Además de PayPhone, Banpro ofrece Promerica Pay. “Este es un app que permite tokenizar cualquier tarjeta de crédito y débito”, explica Julio Ramírez, vicegerente general de Banpro Grupo Promerica. “Con solo acercar el celular al POS se autoriza la transacción. El producto está disponible para teléfonos Android con disponibilidad de antena NFC”, detalló.
A través de Banca en Línea se pueden realizar transferencias; pagar préstamos, tarjetas de crédito, servicios públicos, recargas telefónicas, y otros servicios de recaudo. Finalmente, el asistente virtual Stela, basado en tecnologías de inteligencia artificial, puede asistirle con las principales dudas frecuentes acerca de los servicios, beneficios, requisitos, consulta de saldo y encontrar sucursales, ATM o Agentes Banpro, explicó.
Lafise: bancarizar a más personas
William Pilarte, gerente de Canales Alternos de Banco Lafise, dijo que Bancanet web/app, es “tan completa como una sucursal porque se pueden realizar transferencias, e incluso las ACH que son entre bancos locales. Se pueden pagar servicios públicos y privados, y hacer envíos de dinero con Envío Veloz para que las personas retiren en los ATM, aún sin tener tarjetas”.
Envío Veloz permite transferir dinero desde una cuenta, a cualquier destinatario, que puede retirarlo en cualquier cajero de Lafise, con el código que le llega a su celular. “La idea es bancarizar a más personas”, aseveró Pilarte.
SmartMoney es una herramienta que tiene gran aceptación entre los comercios afiliados y ha demostrado ser muy efectiva para impulsar la cultura de pago a través de códigos QR, después de registrar las tarjetas del usuario en su teléfono. En Remesas, estamos promoviendo el Crédito a Cuenta, que permite que las remesas entren directamente a una cuenta de ahorro, una tarjeta de débito, para poder usar el dinero, y los beneficios de la banca digital.
BAC: Compra-Click para comercio en línea
Ana Chamorro, gerente de Transformación Digital de BAC Credomatic, también destacó su servicio de Banca en Línea que permite hacer transferencias a cuentas personales, de terceros, e inclusive a cuentas jurídicas de cualquier banco nacional, así como a otros BAC de la región.
También, hacer pagos de tarjetas de crédito, pagar préstamos o servicios básicos e impuestos, o hacer recargas telefónicas.
Todo eso está disponible también en la App de Banca Móvil, donde además se puede enviar dinero a terceros no bancarizados, que el receptor retira en un cajero a través de un código.
Para dispositivos Android con antena NFC, Banca Móvil incorpora la funcionalidad de realizar pagos en comercios desde el celular, con solo acercar el mismo al POS.
“Compra-Click es una solución para comercios afiliados que permite vender en línea productos o servicios, incorporando un Compra-Click en sus ofertas publicadas en redes sociales, correos electrónicos o en sus páginas web, por medio del cual el cliente podrá realizar el pago en línea de forma fácil y rápida sin tener que requerir intercambio de efectivo”, explicó Chamorro.
Finalmente, el servicio de MiPOS permite a comercios más pequeños, cobrar desde un POS, y su celular, haciendo que el pago vaya directo a la cuenta del dueño del negocio.
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