TEMA CENTRAL

Lic. William Graham,
presidente del Banco de Finanzas:

“Fue un error cambiar
las reglas del juego sin
previo aviso”

“Nosotros estábamos claros que venía una crisis, porque un cambio de un día para otro
es fatal y peligroso; felizmente se logró corregir y contener en un período corto de tiempo”

Carlos F. Chamorro

Lic. William Graham

Cuando el presidente Alemán consultó a los banqueros su decisión de no respaldar plenamente a los depositantes en la quiebra del Banco del Café el viernes 17 de noviembre, una de las pocas voces que se pronunció en total desacuerdo con la medida fue Alejandro Graham, suplente del Presidente del Banco de Finanzas.

A continuación, William Graham, presidente del BDF, evalúa la crisis y las lecciones que ésta deja para el sector financiero



¿Cómo describiría lo que ocurrió?
¿fue una emergencia, una crisis, en
que qué grado de problema lo ubica?

La crisis de generar incertidumbre desestabiliza, es como un temblor, te tiembla el piso y perdés la estabilidad y el dinero es muy cobarde, es más cobarde que la gente.

El cambio de la regla de seguridad para el depositante genera dudas sobre todo el sistema, no importa cuán sólido sea, cuando viene una crisis o una estampida no existe banco sólido, lo que existe son depositantes preocupados por su dinero y no hay manera de parar, pero felizmente se logró contener en un período corto de tiempo.

¿Se pudo haber evitado?

Nosotros desde el principio somos firmes creyentes en la decisión que ahora tomó el gobierno y la aplaudimos. Nuestro negocio es un negocio de confianza y se necesitan reglas estables. Nosotros nunca hemos variado nuestra posición, no pueden ni deben haber cambios súbitos en las reglas del juego.

El presidente Alemán dijo que la medida de otorgarle protección limitada a los ahorrantes había sido solicitada y apoyada por la Asociación de Bancos.

Casualmente, si se necesitan cambios como éste que estás mencionando deben hacerse con el debido tiempo y con pleno de conocimiento de todos los ciudadanos.



¿Ustedes qué posición tenían en relación a la medida original?

Nosotros no estamos de acuerdo con los cambios radicales o los cambios que muevan al depositante a diferentes escenarios, la gente aquí ya se acostumbró que exista una responsabilidad de parte del gobierno porque no sería el primer caso, sería como el sexto o séptimo caso.

Aquí bancos estatales o privados todos los depositantes han recibido su dinero, éste era un cambio hecho fuera de tiempo, los cambios se pueden hacer pero si se hacen con el debido tiempo y con el pleno conocimiento de todo el mundo.



¿Ustedes advirtieron qué consecuencias podía tener
la protección limitada?

Nosotros en nuestro interior estábamos claros que venía una crisis desde luego estábamos opuestos a que esto caminara en ese plan, lo que nosotros queríamos es que se continuara con las reglas del juego establecidas, todo cambio en esas reglas genera incertidumbre, se pierde la confianza, entonces los cambios se pueden hacer pero hay que hacerlos en la forma correcta y en el tiempo adecuado.



¿La posición de ustedes estaba en minoría entre la Asociación de Bancos?

Yo diría que sí.



Fueron tomados por sorpresa el gobierno y los
banqueros por la respuesta del público? ¿Fue un error
de cálculo?

Fue un error el no haber considerado que un cambio dramático en las reglas del juego genera inestabilidad y desconfianza en la gente, eso es en cualquier país del mundo, un cambio en las reglas del juego de un día para otro es fatal y peligroso.

Felizmente una reacción inmediata, se restituyó los procedimientos establecidos que si bien no fueron hechos por ley pero sí por la práctica, este el séptimo o sexto caso y era interrumpir ya una tradición establecida.



¿A qué podríamos atribuir ese error de cálculo?

Me parece que pudieron haber habido dos factores: un factor tal vez de presiones externas, instituciones financieras que están presionándonos a nosotros como país, a que se arregle toda la parte que no esté caminando adecuadamente, y por otro lado, tal vez falta de experiencia ya que somos nuevos en este rubro.

Como te decía mi experiencia es Panamá y allá un cambio de esta naturaleza generaría un caos; los depositantes y los usuarios de los bancos tienen que estar claros y las reglas tienen que ser lo más estables y lo más constante posible.



¿En su opinión quién fue el ahorrante que encabezó
la protesta, fue el mediano, grande, o el pequeño?

Yo creo que fueron todos, aquí desde el que tiene poquito perdiendo poco para él significa mucho, igual a medida que vas cambiando, es decir, las proporciones guardadas todas y creo que fue una reacción general, no sólo los que estaban en el BANCAFÉ sino todos los depositantes del país y todos los que estamos en el negocio estábamos muy preocupados por la situación.



¿Qué impacto tuvo la decisión en el BDF, qué pasó en
este banco?

En el sistema entero hubo inestabilidad, en el país, en todo el Sistema Financiero. En el BDF felizmente nuestra clientela es muy leal y además tenemos un banco muy sólido, estable, serio, y no hemos sufrido consecuencias importantes, lo que hay es una especie de estancamiento general en todo el sistema pero en el caso nuestro no hemos tenido problemas de inestabilidad. Hemos estado captando depósitos dentro de la normalidad y nuestras operaciones son totalmente normales.



¿Qué lecciones se pueden aprender de esta emergencia?

Creo que los dueños y directores de los bancos deben dar el ejemplo, deben aportar en vez de usar, es decir, ser proveedores de fondos y no usuarios de fondos, capitalizar las utilidades en ver de distribuir las utilidades. Casualmente nuestra fortaleza está fundamentada en eso, es una filosofía que se volvió una política básica y fundamental en el BDF invertir en el país, colocar los depósitos que se reciben en Nicaragua son del país, tienen un efecto multiplicador y son la columna vertebral de la economía.

Estos depósitos se convierten en préstamos que deben ser diversificados con las garantías adecuadas que generen flujos mensuales, la mayor parte deben de ser así para que estos flujos mensuales sirvan para apoyar a los sectores que no pueden generarlo como el sector del agro, por ejemplo. En el BDF mantenemos más del 40% de la cartera hipotecaria nacional, eso genera pagos mensuales, garantías, excelentes viviendas.



¿Qué opinión tiene sobre la anunciada Ley de Seguro
de depósitos?

Nosotros apoyamos todo lo que genere estabilidad y confianza, si esta ley va a generar estabilidad y confianza la apoyamos.



Algunos banqueros han sugerido que el Estado aporte
un fondo inicial mientras se constituye el que prevé la
Ley ¿Cuál es su criterio?

Hombre, te soy sincero no conozco muy bien cómo opera, porque mi mundo bancario ha sido en los últimos 30 años Panamá y allá no existe eso, existe solamente para las sociedades de ahorro y préstamo y sólo hay dos funcionando en Panamá y son chicas.

Conozco del Federal Deposit Insurance de los Estados Unidos que tiene límite que son subsidiados por los mismos bancos y por el Sistema Financiero, tanto por los depositantes como por los usuarios, pero no conozco a fondo como para dar una opinión. Si genera confianza la apoyamos.



¿Cuál será el impacto de la inestabilidad financiera en
la economía, el cierre de año? ¿Los ahorros que se retiraron van a regresar a sus cuentas?

Tengo fe que van a quedarse aquí, me da la impresión por la propia experiencia nuestra que no hemos tenido salidas fuera del país; yo creo que fueron recursos que se llevaron como decimos nosotros a meterse debajo del colchón. Creo que va a ser un regreso rápido porque inclusive has visto las operaciones bancarias en el resto de las colegas están prácticamente normalizadas y fue una reacción bastante rápida.



¿Qué enfoque tienen ustedes sobre la transparencia de la información, la que brinda la Superintendencia al público?

Nuestro banco publica sus estados financieros completos, balance y pérdida y ganancia todos los meses al público. En internet en la página Web del banco BDF net.com encontrarás los estados financieros en córdobas y dólares del mes de octubre y estamos a fines de noviembre.

Nuestra obligación es pasárselos a la Superintendencia en los primeros 10 ó 15 días del mes, e inmediatamente que se le pasan a nuestro departamento de Tecnología que actualiza los estados financieros del banco en el internet, allí te encontrás diciembre del 98, diciembre del 99 y octubre del 2000.



¿Hay algún ranking de bancos hecho con parámetros aceptados y compartidos con todos que pueda estar al acceso del público?

En Nicaragua no hay ninguno. Los rankings y análisis que hemos visto no reflejan realmente la realidad de cada uno de los bancos del sistema. Se necesita profundizar un poco más sobre todo en las áreas más sensitivas como la composición de la cartera, la garantía de esa cartera, las modalidades de pago de esa cartera, la composición de los pasivos, la diversificación de los pasivos entre cuentas corrientes, de ahorro, cuentas a plazos, el envejecimiento del pasivo.



¿La Asociación de Bancos estaría en disposición de contribuir a que exista una metodología única para establecer los parámetros de un ranking de bancos de diferentes categorías?

Yo creo que sería saludable si nos pusiéramos de acuerdo con las autoridades particularmente la Superintendencia y la Asociación de Bancos en establecer algún mecanismo de parámetros que pueda servir para que el público conozca en una forma más sencilla la evaluaciones de los bancos, pero tendría que ser en una forma bien diseñada y bien hecha para que realmente refleje la realidad.